Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır? Faiz, Vade ve Toplam Maliyet

Eşit taksitli kredilerde aylık ödeme formülü, vadenin toplam faize etkisi ve teklifleri karşılaştırırken bakmanız gereken kalemler.

Bir kredi teklifine bakarken gözümüz önce aylık taksite gidiyor. Oysa asıl önemli olan, vade sonunda bankaya toplamda ne kadar ödeyeceğiniz. Bu yazıda eşit taksitli bir kredinin taksitinin nasıl çıktığını ve teklifleri karşılaştırırken nelere bakmanız gerektiğini anlatıyoruz.

Eşit taksit formülü

Bankaların çoğu ihtiyaç ve taşıt kredilerinde her ay aynı tutarı ödediğiniz yöntemi kullanır. Aylık taksit şu formülle bulunur: taksit = anapara × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Burada r aylık faiz oranı (yüzde 3 için 0,03), n ise ay cinsinden vadedir.

Örnek: 100.000 TL, aylık yüzde 3 faiz, 12 ay vade. Formül yaklaşık 10.046 TL taksit verir. On iki taksit toplamı 120.554 TL eder, yani yaklaşık 20.554 TL faiz ödersiniz.

Vadeyi uzatmak taksiti düşürür, maliyeti artırır

Aynı krediyi 24 aya yayarsanız taksit yaklaşık 5.905 TL'ye iner ama toplam ödeme yaklaşık 141.714 TL'ye çıkar. Ödediğiniz faiz iki katından fazla olur. Taksitin bütçenize sığması önemli, ama "en düşük taksit" çoğu zaman "en pahalı kredi" anlamına gelir. Ödeyebileceğiniz en kısa vadeyi seçmek genelde daha ucuzdur.

İlk taksitlerde neden çoğunlukla faiz ödüyorsunuz?

Faiz her ay kalan borç üzerinden hesaplanır. Başlangıçta borç en yüksek seviyede olduğu için taksitin büyük kısmı faize gider. Borç azaldıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür. Bu yüzden krediyi erken kapatmak, vadenin başında yapıldığında daha fazla faiz tasarrufu sağlar.

Faiz oranı tek başına yetmez

Türkiye'de tüketici kredilerinde faizin yanında KKDF ve BSMV gibi vergiler de uygulanabilir, ayrıca dosya masrafı ya da sigorta gibi kalemler eklenebilir. Bu yüzden iki teklifi yalnızca faiz oranına bakarak karşılaştırmayın. Bankaların paylaşmak zorunda olduğu yıllık maliyet oranı ve toplam geri ödeme tutarı, gerçek maliyeti daha iyi gösterir. Güncel vergi oranlarını ve masrafları bankanın ödeme planından kontrol edin.

Teklifleri karşılaştırırken

Aynı tutar ve aynı vade için toplam geri ödeme tutarlarını yan yana koyun.
Dosya masrafı, sigorta ve vergi kalemlerinin dahil olup olmadığını sorun.
Erken kapama koşullarını öğrenin.
Taksit gelirinizin rahatça karşılayabileceği bir oranda kalsın; beklenmedik bir gider için pay bırakın.

Kredi hesaplama aracına tutarı, yıllık faiz oranını ve ay sayısını girerek aylık taksiti, toplam ödemeyi ve toplam faizi görebilirsiniz. Aracın sonucu vergi ve masrafları içermez, bu yüzden bankanın ödeme planıyla karşılaştırmak için bir başlangıç noktası olarak kullanın. Bu yazı finansal tavsiye değildir.